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가계부를 써도 돈이 안 모이는 진짜 원인
40대가 되면
가계부를 안 써본 사람보다
써봤다가 포기한 사람이 훨씬 많다.
그리고 대부분 이렇게 말한다.
“가계부 써도 소용없더라”
“바빠서 못 쓰겠어”
“써봤자 답이 안 보여”
이건 의지 문제가 아니다.
40대의 가계부 방식이 잘못됐기 때문이다.
이 글에서는
- 40대 가계부가 실패하는 구조적 이유 4가지
- 지금 바로 적용 가능한 현실적인 해결책
을 명확하게 정리한다.
1️⃣ 이유 ① 기록 중심 가계부를 쓰고 있다
가장 흔한 가계부 실패 유형이다.
- 오늘 커피 4,500원
- 점심 11,000원
- 마트 38,000원
👉 이렇게 ‘쓴 돈’만 기록한다.
문제는
40대의 재무 문제는 소비 내역이 아니라 구조에 있다.
✔ 고정비가 과한지
✔ 자동으로 빠져나가는 돈이 얼마인지
✔ 남는 돈이 왜 없는지
이건 기록으로는 절대 보이지 않는다.
해결책
👉 기록 가계부 → 구조 가계부로 전환
- 얼마를 썼는지 ❌
- 왜 항상 남는 돈이 없는지 ⭕
2️⃣ 이유 ② 고정지출과 변동지출을 구분하지 않는다
40대 지출의 특징은 명확하다.
“안 써도 되는 돈보다
자동으로 빠져나가는 돈이 훨씬 많다”
- 보험료
- 통신비
- 교육비
- 대출 이자
- 구독 서비스
그런데도 많은 가계부는
모든 지출을 한 줄로 섞어버린다.
👉 그러면
줄일 수 있는 돈과 줄일 수 없는 돈의 구분이 사라진다.
해결책
👉 지출을 딱 2개로만 나눈다.
- 고정지출: 안 쓰면 생활이 흔들리는 돈
- 변동지출: 선택 가능한 돈
이 구분만 해도
가계부 난이도는 절반 이하로 떨어진다.
3️⃣ 이유 ③ 가계부에 ‘목표’가 없다
이게 핵심이다.
대부분의 가계부에는
돈의 목적지가 없다.
- 왜 쓰는지 모르겠고
- 뭘 줄여야 할지도 모르고
- 언제까지 이렇게 살아야 하는지도 모른다
👉 그래서 가계부가
스트레스 도구가 된다.
해결책
👉 가계부의 목적은 단 하나다.
“남는 돈을 만드는 것”
- 저축 목표
- 투자 자동이체
- 노후 준비 금액
이 중 딱 하나만 정해도
가계부는 버틸 수 있다.
4️⃣ 이유 ④ ‘혼자 관리’하려고 한다
40대는 혼자 돈을 쓰지 않는다.
- 배우자
- 자녀
- 부모
그런데 가계부는
혼자만 알고 혼자만 쓰는 구조다.
👉 이 상태에서는
절대 오래 못 간다.
해결책
👉 가계부는 공유용 요약본만 있으면 된다.
- 이번 달 고정비
- 이번 달 남은 돈
- 다음 달 조정 포인트
이 3가지만 공유해도
가계부 지속 확률은 급격히 올라간다.
5️⃣ 40대에게 맞는 ‘현실적인 가계부 구조’
복잡할 필요 없다.
40대 가계부의 정답 구조는 이렇다.
✔ 월 1회 점검 가계부
- 매일 ❌
- 월 1회 ⭕
✔ 항목은 5개 이내
- 고정지출
- 변동지출
- 저축/투자
- 비정기 지출
- 잔액
✔ 숫자보다 비율
- 얼마 썼는지 ❌
- 어디에 몇 % 쓰는지 ⭕
6️⃣ 가계부가 쉬워지면, 돈 관리가 달라진다
가계부의 목적은
절약이 아니다.
통제감이다.
- 내가 돈을 관리하고 있다는 느낌
- 다음 달을 예측할 수 있다는 안정감
이게 생기면
재테크는 그 다음이다.
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