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40대 보험료를 줄이지 못하는 진짜 이유는 ‘이걸 안 해서’다
보험 리모델링을 했다고 말하는 40대 중
절반 이상은 실제로는 보험을 거의 줄이지 못했다.
이유는 간단하다.
보험을 “정리”가 아니라 “조정” 수준에서 멈췄기 때문이다.
이 글에서는
보험 설계사가 알려주지 않는 기준으로
40대가 반드시 확인해야 할 보험 리모델링 체크리스트 12가지를 정리한다.
✔ 이 기준으로 점검하면
→ 보험료가 줄어들고
→ 불안은 오히려 줄어든다.
1️⃣ 보험 리모델링 전, 반드시 기억해야 할 원칙
보험 리모델링의 목표는 하나다.
❌ 보험을 많이 드는 것
⭕ 보험 없이도 버틸 수 있는 구조를 만드는 것
즉,
보험은 최소화 + 자산은 최대화가 정답이다.
2️⃣ 40대 보험 리모델링 체크리스트 12 항목
아래 항목 중
YES가 5개 이상이면 리모델링이 필요한 상태다.
✅ ① 실손보험이 2개 이상인가?
- 중복 보장 ❌
- 보험료만 이중 납부
👉 실손은 무조건 1개만
✅ ② 실손에 불필요한 특약이 붙어 있는가?
- 입원일당
- 특정 수술 특약
👉 실손 + 특약 조합은 보험료 폭탄 구조
✅ ③ 암보험 진단금이 여러 개로 쪼개져 있는가?
- 1천만 원 × 3개 구조
👉 한 번에 받는 구조가 유리
👉 중복 보험 정리 대상
✅ ④ 뇌·심장 보험이 수술·입원 위주인가?
- 치료 방식은 계속 바뀐다
- 진단금이 핵심
👉 진단금 중심 아니면 리모델링 대상
✅ ⑤ 사망보험이 종신보험인가?
- 노후 대비용으로 가입했다면 ❌
👉 40대는
정기보험 + 기간 설정이 정답
✅ ⑥ 월 보험료가 세후 소득의 8%를 넘는가?
- 400만 원 기준 → 32만 원 초과
👉 이 비율을 넘으면
자산 형성이 불가능해진다
✅ ⑦ 오래된 보험이라 ‘좋을 것 같아서’ 유지 중인가?
- 보장은 구식
- 효율은 낮음
👉 오래된 보험 = 좋은 보험 ❌
✅ ⑧ 자녀 보험에 과도한 보장이 들어가 있는가?
- 성인 전환 시 대부분 무의미
👉 자녀 보험은 최소 보장만
✅ ⑨ 배우자 보험 구조를 정확히 모르는가?
- 서로 어떤 보험이 있는지 모름
👉 부부 보험은
**‘합쳐서 하나의 포트폴리오’**로 봐야 한다
✅ ⑩ 보험료 인상 구조를 확인한 적 없는가?
- 갱신형 보험 다수
👉 50대 이후
보험료 폭증 위험
✅ ⑪ 보험료를 줄여도 불안해서 실행하지 못하는가?
👉 이건 구조 문제가 아니라 심리 문제
✅ ⑫ 줄인 보험료를 어디에 쓸지 정해두지 않았는가?
- 그냥 남겨두면 다시 보험 든다
👉 IRP·ETF 자동이체로 바로 연결 필수
3️⃣ 보험 리모델링 실패하는 40대의 공통 패턴
- 보험을 “상품”으로 본다
- 설계사 말에 의존한다
- 기준 없이 하나씩 해지한다
👉 결과
보험은 줄지 않고, 불안만 남는다
4️⃣ 40대 보험 리모델링, 정답 구조 요약
✔ 실손 1
✔ 3대 질병 진단금 중심
✔ 사망 보장은 기간형
✔ 자잘한 특약 제거
✔ 절감된 보험료 → 자산 이동
이 구조만 지켜도
보험료는 월 20~30% 이상 줄어든다.
5️⃣ 보험을 줄여야 노후가 보인다
40대 이후에는
보험을 늘릴수록 노후는 멀어진다.
보험은 리스크를 막는 도구지
자산을 대신 키워주지 않는다.
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