40대 보험은 ‘하나씩 해지’하면 절대 줄지 않는다
보험료를 줄이고 싶어서
보험 하나를 해지해본 적 있을 거다.
그런데 이상하다.
몇 달 지나면 다시 보험이 늘어난다.
이유는 단순하다.
대부분의 40대는 보험을 ‘구조’가 아니라 ‘상품’으로 보기 때문이다.
이 글에서는
✔ 보험을 하나씩 없애는 방식이 아니라
✔ 월 보험료를 구조적으로 30% 이상 줄이는 방법을 설명한다.
1️⃣ 왜 40대 보험료는 줄어들지 않을까?
보험료가 줄지 않는 사람들의 공통점은 명확하다.
- 비싼 보험부터 자른다
- 설계사가 추천한 것만 조정한다
- 불안해서 “조금만” 줄인다
👉 결과
보험 구조는 그대로, 금액만 잠깐 줄어든다
2️⃣ 보험료를 줄이려면 ‘4가지 구조’부터 바꿔야 한다
보험은 크게 4가지 역할로 나뉜다.
- 의료비 대응 (실손)
- 큰 질병 리스크 (암·뇌·심장)
- 사망 리스크
- 기타 생활 보장
👉 문제는
이 역할이 한 보험 안에 뒤섞여 있다는 것
그래서 하나만 해지해도
다른 보험으로 다시 채우게 된다.
3️⃣ 월 보험료 30% 줄이는 구조적 정리 1단계
보험을 ‘역할별’로 찢어라
가장 먼저 할 일은 이것이다.
“보험을 상품이 아니라 역할로 분리한다”
예시
- 실손 역할 → 실손보험 1개
- 질병 리스크 → 진단금 중심 보험 1개
- 사망 리스크 → 기간형 보험 1개
👉 이 구조가 만들어지면
보험은 더 이상 늘어날 수 없다.
4️⃣ 2단계: 중복되는 역할부터 제거한다
보험료가 새는 가장 큰 원인은 중복이다.
가장 흔한 중복 구조
- 실손 + 입원일당
- 암보험 여러 개
- 종신보험 + 사망 특약
👉 이 중복을 제거하는 순간
보험료는 눈에 띄게 줄어든다.
5️⃣ 3단계: ‘기간’을 설정하지 않은 보험을 손본다
40대 보험에서 가장 위험한 구조는 이것이다.
“언제까지 필요한지도 모르는 보험”
대표적인 예
- 종신보험
- 평생 납입 구조
👉 사망 보장이 필요하다면
기간을 정하라 (예: 60세까지)
기간을 정하는 순간
보험료는 절반 가까이 줄어드는 경우도 많다.
6️⃣ 4단계: 줄인 보험료의 ‘행선지’를 먼저 정한다
이 단계가 가장 중요하다.
보험을 줄이고 실패하는 이유는 단 하나다.
“줄인 돈이 그냥 통장에 남아 있기 때문”
정답 구조
- 보험료 절감 → 자동이체 설정
- IRP / 연금저축 / ETF로 바로 이동
👉 그래야 다시 보험을 들지 않는다.
7️⃣ 실제 40대 보험료 구조 예시
🔻 리모델링 전
- 월 보험료: 48만 원
- 보험 개수: 6개
- 종신보험 포함
🔺 리모델링 후
- 월 보험료: 32만 원
- 보험 개수: 3개
- 절감액: 월 16만 원
👉 연 192만 원
👉 10년이면 2,000만 원 가까운 차이
8️⃣ 보험을 줄이면 불안해질까?
대부분은 반대다.
- 보험 구조가 단순해지고
- 내가 왜 이 보험을 유지하는지 알게 된다
👉 불안은 줄고
👉 통제감은 커진다.
9️⃣ 40대 보험의 정답 요약
✔ 실손 1개
✔ 진단금 중심 질병 보험
✔ 사망 보장은 기간형
✔ 자잘한 특약 제거
✔ 절감된 보험료는 자산으로 이동
이 5가지만 지켜도
보험료 30%는 충분히 줄일 수 있다.
마무리
보험은
많이 들수록 안전해지는 게 아니다.
40대 이후에는
보험을 줄여야 노후가 보이기 시작한다.
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